네 맞습니다.
주식 배당금 이자소득 등 금융소득이 일정 금액을 넘었다면 건강보험료가 누가 올라요? 단 금융 소득으로 잡히지 않은 상품에 투자를 했다면 보험료가 오르지 않아요.
IRP 계좌로 ETF에 투자에 생긴 매매 차이 등이 그 예입니다.
" 본격적으로 투자해보려고 했는데..."
Q: 올 애부터 프리랜서로 일하고 있어요. 작년에 주식 배당금을 받았는데요. 그래서인지 건강보험료가 올랐더라구요. 노후의 이자나 주식 배당금을 받을 수 있게 본격적으로 돈을 굴려보려고 했는데...
금융 소득 때문에 건강보험료가 오르지 않게 하려면 어떻게 해야 할까요?
💰 머니녀
. 직업 : 프리랜서
. 나이 : 36세
. 총 경제활동 기간 : 9년
. 소득 형태 : 사업소득
. 연 소득 : 6,800만원(세전)
. 월 소득 : 약 460만원 (국민연금,건강보험료 납부 후)
. 특이사항 : 전세
.자산현황
. 예적금 : 8,200만원
. 전세보증금 : 1억 2,000만원
. 주식 : 4,900만원
. ETF : 2,000만원
대출 현황
. 전세보증금 대출 : 1억 5000만원
저축 현황
. 정기적금 : 140만원
. 청약 : 10만원
. IRP : 40만원
. 여행적금 : 15만원
. 비상금 적금 : 20만원
💳 머니녀의 월평균 지출
. 전세대출 이자 : 42만원
. 통신비 : 12만원
. 교통비 : 8만원
. 생활비 : 60만원
. 식비 : 70만원
. 문화생활비 : 20만원
. 기타 : 20만원
👨💻 건강보험료가 오르지 않게 하려면?
♦️ 연간 1000만원을 넘지 않아야 합니다.
♦️ 금융소득으로 잡히지 않는 상품이 투자하세요.
♦️ 단, 건강보험 제도는 바뀔 수 있어요.
자산이 많은 사람만 하는 고민은 아닙니다.
프리랜서라면 금융소득이 1년에 1000만원을 넘지 않도록 주의해야 합니다. 직장인 즉 직장 가입자와 달리
1000만원 보다 일원이라도 많으면 전액이 소득으로 잡혀 건강보험료가 올라가는 거 자산이 아주 많은 사람에게만 해당되는 이야기 같지만 꼭 그런 것은 아니에요.
예를 들어 펀드나 이T에프 장기 투자를 하다가 한 번에 매도해 배당 소득이 집중되면 1000만원을 가뿐히 넘길 수 있어요. 펀드와 ETF의 매매 차이 배당 소득에 해당되기 때문이에요. 발생할 수입만큼 세금을 내야 하죠.
(단, 국내 주식으로만 구성된 펀드 ETF는 제외)
그러니 펀드나 ETF에 투자한다면 나의 수익이 얼마인지 미리 확인하세요. 그리고 계획을 세워 분할매도 하시길 추천합니다.
직장인(직장인가입자) 다른 점은 무엇인가요?
직장인 즉 직장 가입자의 금융소득 기준은 2000만원이에요. 프리랜서 지역가입자와 달리 직장인에게는 2000만원을 초과하는 금액에만 건강보험료를 부과하죠. 사업자 은퇴자 등 지역가입자들이 금융소득에 민감한 이유예요.
금융소득으로 잡히지 않는 주식 상품 무엇인가요?
건강보험료 인상을 방지하는 가장 좋은 방법은 처음부터 금융소득으로 잡히지 않는 거에요.
똑같은 상품이어도 어떤 계좌로 투자하느냐에 따라 달라지거든요.
예를 들어 볼게요. 지금 머니녀님이 가진 IRP 계좌로 펀드와 ETF에 투자할 수 있는데요. IRP 계좌로 펀드와 ETF에 투자해 생기는 매매 차이,배당 수익은 건강보험료 영향을 받 주지 않습니다.
연금으로 수령하면 연금소득 중도에 해지하거나 연금이 아닌 방법으로 수령하면 기타 소득으로 *분리과세 되기 때문이죠.
연금저축 계좌도 마찬가지예요. 그래서 많은 프로댄스나 개인 사업자가 건강보험료를 줄이기 위해 IR피나 연금저축에 가입해요.
📌 분리과세란?
종합과세 표준에 포함하지 않고 따로 과세하는 것을 말합니다. 누진세율인 것을 고려하면 분리과세시 조세부담은 줄어들죠. 1천만원을 옮기지 않으면 건강보험료에도 영향을 미치지 않습니다.
ISA와 연금저축 계좌를 추천해요.
ISA 계좌도 도움이 됩니다. 머니녀님껜 ISA와 연금저축 계좌를 추천하고 싶은데요. ISA로 예금과 적금 ETF 등 운영하세요. 그러다 만기를 채우고 받은 돈을 연금저축 계좌에 넣고 펀드와 ETF 투자하는 것 이렇게 하면 ISA에 새로 가입해 비과세 혜택을 또 챙길 수 있어요.
이때 만기는 3년을 추천하는데요. 비과세 혜택을 받으려면 최소 3년 이상은 유지해야 하기 때문입니다.
하지만 만기 전에도 목돈이 필요하면 꺼내 쓸 수 있어요. 그래서 장기 투자를 해야 하는데 아이알피나 연금저축에 비해 부담이 적은 편이죠.
다만 1년간 2000만원 총 1억원까지 납입할 수 있고 한번 꺼내 쓴 돈은 한도가 다시 살아나지 않는다는 점은 참고하세요.
📌 ISA(개인종합자산관리계좌)는?
예적금 펀드 ETF 주식 등 다양한 금융상품에 투자할 수 있어. ETF에 의해 국내 주식과 채권에도 직접 투자할 수 있어서 IR피냐 하면 요금 저축보다 활용도가 높죠. 최대 200만원까지 비과세이고, 분리 과세 대상이기도 한데요. 200만원을 초과하는 금액에 대한 세율도 9.9%로 낮은 편이에요.
건강보험료 제도는 변할 수 있어요
불과 몇 년 전까지만 지역 가입자의 금융소득 기준도 2000만원 이었다는 사실 아셨나요?
최근 들어 건강보험료 부과기준은 점점 까다로워지고 있어요. 앞으로도 그럴 수 있죠. 소득 기준이 낮아지거나 세금을 부과하는 금융상품이 물품이 더 늘어나는 식으로요. 그러니까 지금까지 말씀드린 방법도 현재 기준으로 유효한 방법이라는 걸 꼭 기억하세요.
즉 제도가 변경되면 투자 방법도 달라져야 한다는 뜻입니다. 일단 제도가 바뀌기 전까지. 지금 알려드린 방법대로 하되 제도가 어떻게 변하는지 수시로 파악하면서 대응해야 해요.
본 컨텐츠는 행복자산관리연구소글을 참고해서 만들어졌습니다.
